熊本県 のりちゃん2号さん
年齢・家族構成:夫38歳 妻39歳 子1歳
世帯年収:夫 750万円 妻 0円
物件価格 土地1600万円 建物2100万円 諸費用400万円 新築・一戸建て
頭金 300万円
住宅ローン借入額 3800万円
| 金利タイプ | 変動金利0.9% |
| 借入額 | 3800万円 |
| 借入期間 | 35年 |
| 毎月返済額 | 11万円 |
| ボーナス時加算額 | なし |
| 管理費・修繕積立金 | 年12万 |
一言
震災でまだ費用高騰が続く中、転勤による家賃補助が切れることもあり新築購入を決意。
ネットなどでいろいろ調べてライフプランを作成してみました。
頭金が少ない理由は、
親が個人金融を営んでることもあり、貯金の安定運用を依頼しており、その分の現在の凍結資産が1100万円程度。
年60万追加ぐらいで運用してくれているのでしばらく預けたいところですが、年齢的にもあと5年か10年といったところ。
これを返却された場合は1400万円から1700万円ぐらいになるので繰り上げ返済に使おうと思ってます。繰り上げした場合10年でローン残高2000万ぐらいの計算で、もう少し金利の安いネット銀行へ借り換えを想定しています。
土地のみの決済が先に必要なため初めからネット銀行利用はできず、地銀を採択。
子供の大学資金に影響が出ないように繰り上げ返済を行う予定です。
今のところ繰り上げ返済で考えてますが、投資信託などで運用した方が良いのか悩み中です。
○ライフプラン
●収入
現在の手取りが620万円ぐらい。
年1%上昇見込み。
ただし55歳ぐらいで役職定年制度のため年収減予定（半額想定）
子供幼稚園ぐらいから妻パート開始（年60～80万円）
60歳退職金 1000万円
65歳満期終身保険 1500万円
子供の終身保険 500万円（70歳時満期）
●年間支出予定
生活費（食費、光熱費、携帯、保険など）240万
車関連 ガソリン8万円 車検 5万円 税金 5万円
10年毎に買い替え150万円
固定資産税 20万円
修繕費積立 12万円
冠婚葬祭費積立 12万円
旅行積立 12万円
教育費 小学生まで 25万円
小学校時代 35万円
中学校時代 45万円
高校時代 65万円
大学時代 120万円
これで年金開始の65歳時に貯蓄1500万円ぐらいを想定しています。子供の養育費が非常に多くなることにリスクを感じています。石橋を叩いて叩きすぎて橋を壊す性格なので不安でいっぱいですが、ライフプランとしてどのような感想を持ちますでしょうか？
アドバイス
のりちゃん2号さん、投稿ありがとうございます。
まずは地震については大変でしたね。心中お察しします。
性格的に慎重派のようですが、丁寧なライフプランもありがとうございます。
まず現在資産運用中の資金が1千万円超もあり年収も高いので、住宅ローン返済については不安はあまりないと考えます。気になるところをあげるとすれば、年齢的に繰上返済が必要になることですね。
住宅ローン控除の終わる10年後に繰上返済をして、残りのローン額は2000万円となる想定ですね。その時の金利動向を見て、固定とするか変動とするかを決めるのが良いですね。ローン残高がかなり減っているので、どちらになっても問題なさそうです。
運用も今のところ年0.9%以上の成績は出そうなので、選択肢としては有りですね。東京オリンピック後は資産をすべて現金で持つのもリスクとなるので、状況を見て資金の一部は運用したいところです。
65歳時点で住宅ローンがなくなり貯蓄が1500万円となると、一軒家ということもあり、年金生活になってもずいぶん楽に生活できそうです。
長い人生ですから想定外の事態も起こるかもしれませんが、詳細なライフプランをあらかじめ描いていますので、それを修正しつつやっていけば、何かあってもうろたえることなくやれそうですね。
みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。
