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世帯年収600万円で4000万円の新築一戸建てを購入(九州 ぽっちゃりさん)

九州 ぽっちゃりさん

年齢・家族構成:私32才 妻34才 長女8才 次女5才
世帯年収:600万(私300万 妻300万)

物件価格 4000万円 新築・一戸建て
頭金 0円
住宅ローン借入額 4000万円

金利タイプ 1% (変動 0.8%+団信8大疾病保証0.2)
借入額 4000万円
借入期間 45年
毎月返済額 92000円
ボーナス時加算額 0円
管理費・修繕積立金 修繕積立て1万、固定資産税の月割り1万 計2万

一言

毎月33万位の世帯収入です。
住宅ローンや通信費、生命保険に学資保険などの固定費が19万程度かかってます。

食費等の変動費が6万弱くらいで、貯蓄は外貨建ての商品等で2万、現金で残りの6万を貯金してます。

毎月の支払いを少なくするためにボーナス無しの45年ローンを組みましたが、2回あるボーナスの内、毎年1回分は一括返済用に35万づつ貯めていき予定では65才までには完済を目指してます。

外貨建ての投資等で上手く資産を増やせるならさらに速く完済したいと思います。

子供は増える予定は無く車もローンは終わってるのですが、今後買い換えも出てきますし子供の大学費用も現状で200万づつ戻ってくる商品のみなので今から準備できるか不安です。

今後、教育や住宅維持費で色々出費が重なると思うのですが、アドバイス等あれば宜しくお願いします。

アドバイス

ぽっちゃりさん、投稿ありがとうございます。

月々の家計の中に修繕積立金と固定資産税の月割りを含んで、固定費も抑えられていますね。8万円も貯蓄に回せているため、家計管理はばっちりといったところでしょうか。

45年ローンというのは2世代ローンかと言うべき返済期間ですが、繰上返済を前提にしているのでしたら問題はありません。ボーナスの1回分を資金にしていくと、30年で1千万円を超えてくるので10年短縮も夢ではありません。

現在は教育費がかからず貯めるのに適している時期です。しかし、今後、教育費がかかってきますので今までのようには貯蓄ができなくなる時期がやってきます。そうなったときどうするかですね。

幸い月々の貯金が8万円もできていますので、この中でまかなえれば大丈夫でしょう。老後資金など貯めなければいけない部分もありますが、50歳には子育ても終わりますので、10年間は貯金ボーナス時期です。そこでしっかり老後資金を貯めれば問題ないでしょう。

ぽっちゃりさんの場合、若いうちにお子様ができています。そして奥様も今後産休、育休を取らずに共働きを続けていけますので、将来の資金計画が立てやすいです(仕事を辞めようと思っていれば話は別ですが・・・)。

不確定要素が少ないので、この調子で生活していけば、万一の金利上昇にも十分対応していけると思いますよ。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします


年収750万円で4100万円の新築一戸建てを購入(熊本県 のりちゃん2号さん)

熊本県 のりちゃん2号さん

年齢・家族構成:夫38歳 妻39歳 子1歳
世帯年収:夫 750万円 妻 0円

物件価格 土地1600万円 建物2100万円 諸費用400万円 新築・一戸建て
頭金 300万円
住宅ローン借入額 3800万円

金利タイプ 変動金利0.9%
借入額 3800万円
借入期間 35年
毎月返済額 11万円
ボーナス時加算額 なし
管理費・修繕積立金 年12万

一言

震災でまだ費用高騰が続く中、転勤による家賃補助が切れることもあり新築購入を決意。
ネットなどでいろいろ調べてライフプランを作成してみました。

頭金が少ない理由は、
親が個人金融を営んでることもあり、貯金の安定運用を依頼しており、その分の現在の凍結資産が1100万円程度。

年60万追加ぐらいで運用してくれているのでしばらく預けたいところですが、年齢的にもあと5年か10年といったところ。

これを返却された場合は1400万円から1700万円ぐらいになるので繰り上げ返済に使おうと思ってます。繰り上げした場合10年でローン残高2000万ぐらいの計算で、もう少し金利の安いネット銀行へ借り換えを想定しています。

土地のみの決済が先に必要なため初めからネット銀行利用はできず、地銀を採択。
子供の大学資金に影響が出ないように繰り上げ返済を行う予定です。

今のところ繰り上げ返済で考えてますが、投資信託などで運用した方が良いのか悩み中です。

○ライフプラン
●収入
現在の手取りが620万円ぐらい。
年1%上昇見込み。
 ただし55歳ぐらいで役職定年制度のため年収減予定(半額想定)
子供幼稚園ぐらいから妻パート開始(年60~80万円)
 60歳退職金 1000万円
 65歳満期終身保険 1500万円
 子供の終身保険 500万円(70歳時満期)

●年間支出予定
 生活費(食費、光熱費、携帯、保険など)240万
 車関連 ガソリン8万円 車検 5万円 税金 5万円
10年毎に買い替え150万円
 固定資産税 20万円
 修繕費積立 12万円
 冠婚葬祭費積立 12万円
 旅行積立 12万円
 教育費 小学生まで 25万円
     小学校時代 35万円
     中学校時代 45万円
     高校時代  65万円
     大学時代 120万円

これで年金開始の65歳時に貯蓄1500万円ぐらいを想定しています。子供の養育費が非常に多くなることにリスクを感じています。石橋を叩いて叩きすぎて橋を壊す性格なので不安でいっぱいですが、ライフプランとしてどのような感想を持ちますでしょうか?

アドバイス

のりちゃん2号さん、投稿ありがとうございます。

まずは地震については大変でしたね。心中お察しします。
性格的に慎重派のようですが、丁寧なライフプランもありがとうございます。

まず現在資産運用中の資金が1千万円超もあり年収も高いので、住宅ローン返済については不安はあまりないと考えます。気になるところをあげるとすれば、年齢的に繰上返済が必要になることですね。

住宅ローン控除の終わる10年後に繰上返済をして、残りのローン額は2000万円となる想定ですね。その時の金利動向を見て、固定とするか変動とするかを決めるのが良いですね。ローン残高がかなり減っているので、どちらになっても問題なさそうです。

運用も今のところ年0.9%以上の成績は出そうなので、選択肢としては有りですね。東京オリンピック後は資産をすべて現金で持つのもリスクとなるので、状況を見て資金の一部は運用したいところです。

65歳時点で住宅ローンがなくなり貯蓄が1500万円となると、一軒家ということもあり、年金生活になってもずいぶん楽に生活できそうです。

長い人生ですから想定外の事態も起こるかもしれませんが、詳細なライフプランをあらかじめ描いていますので、それを修正しつつやっていけば、何かあってもうろたえることなくやれそうですね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします


世帯年収700万円で4500万円の新築一戸建てを購入(福岡県 ひろさん)

福岡県 ひろさん

年齢・家族構成:夫28歳 妻29歳 子供4歳 2歳
世帯年収:夫公務員550万 妻パート150万

物件価格 4500万円 新築・一戸建て
頭金 50万円
住宅ローン借入額 4500万円

金利タイプ フラット35S・0.8%
借入額 4500万円
借入期間 35年
毎月返済額 10万円
ボーナス時加算額 15万円
管理費・修繕積立金 0円

一言

この度子供が小学校に上がる前にと思い切って購入したいと思っているのですが、頭金がほとんど無いのと返済額が太いのを見ると無謀かなと思ってしまいます。

現在家賃が75000円で、車は普通車と軽四1台ずつ所有しています。

月の返済は約10万ですがこれから太陽光の売電が25000位あるので実質8万程度になるかと思います。

アドバイス

ひろさん、投稿ありがとうございます。

子供の入学は住宅の購入の良いきっかけです。これからの学校生活に向けて、拠点を構えてあげるのはいいですね。

頭金を準備していなかったのは、突然購入を思い立ったからでしょうか?私もそうでしたが、きっかけは突然やってきますね。

さて、気になる住宅ローンの返済については、現在の家賃と比べるとわかりやすいです。現在の家賃は75,000円で、太陽光発電の売電と差し引きすると月々の返済額は約8万円程度。ほぼ変わりありません。

賃貸にないものとして、ボーナス払いがあります。他には固定資産税と都市計画税や修繕費用などもかかってきます。もっとも修繕費がかかるのは先の話だと思いますが。

逆に賃貸と違って、2年に1回の更新費用はかかりません。また、当初10年間は住宅ローン控除というメリットがあります。住宅ローン控除の減税分40万円でちょうどボーナス払いの30万円と固定資産税とトントンとなるくらいでしょうか。

そう考えると現在と支払額はあまり変わらないことになります。

しかし、気をつけないといけないのは、フラット35Sは5年(10年)後に金利がやや上がること。長期固定金利なので金利上昇はありませんが、0.3%程度でもあがるのは痛いものです。

そして、10年後の住宅ローン控除が終了した後です。時期的に教育費もかかり始めますし、もしかすると太陽光発電もパネルが弱ってくる時期かもしれません。住宅ローン減税終了後の問題は、誰にでも振りかかってくることですので仕方ありませんが・・・。

ひろさんの場合は年齢がまだお若いので、そのときには給料も上がっていることに期待ですね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします