月別アーカイブ: 2016年8月

年収830万円で6000万円の新築一戸建てを購入(東京都 しんさん)

東京都 しんさん

年齢・家族構成:夫31歳、妻34歳、子供3歳、0歳
世帯年収:夫830万円

物件価格 6000万 新築・一戸建て
頭金 1200万円
住宅ローン借入額 4800万円

金利タイプ 固定0.93%
借入額 4800万円
借入期間 30年
毎月返済額 15.3万円
ボーナス時加算額 0円
管理費・修繕積立金 0円

一言

家族と過ごす時間をなるべく長く取りたくて、夫の勤務地から通勤時間30分圏内に一戸建てを購入しました。夫は大手メーカー勤務です。

複数路線乗り入れている駅の近くということもあり、車は当分不要です。必要に応じてカーシェアリング等を活用しようと考えております。また、子供が小学校に入学すれば妻はパートに出てもらうつもりです。

住宅・車・保険・教育費・生活費など、大きなお金だけを積んで30年分シュミレーションしてみると、子供が大学生の頃には苦しいですが何とかなりそうな気がしています。

頭金を除き、貯金が500万程度ありますので万が一の際にも対処できるかと考えています。

とはいえ、正直私にとってかなり大きな借金です。何か見落としていることがないかと、不安になり投稿しました。よろしくお願いいたします。

アドバイス

しんさん、投稿ありがとうございます。

いろいろとしっかりシミュレーションされていますが、一点だけ指摘させていただくと住宅ローンの借入期間です。30年で組んでいますが、35年で組むべきだったかと思います。

住宅ローンは繰上げ返済で期間を短縮することはできますが、返済期間を伸ばすことはできません。ローンの借換えをする際も同じで、短くすることはできても長くすることはできません。そうなると、長く借りておいた方がいざというとき返済が苦しくありません。

年齢や老後のことを考えると短くしたくなりますが、現在の超低金利、かつ固定金利で組むなら借りられるだけ長く借りることがリスク回避になります。

ちなみに35年ローンだと、月々の返済額は約13万4000円ですのでずいぶん心理的負担は軽くなったのではないでしょうか?ただ、終わってしまったことを言ってもしかたありませんので、気にせず淡々と返済していきましょう。

それ以外は、何も問題ないと思います。

○通勤時間30分圏内

郊外に家を買った場合、若いときは平気でも年をとったり、勤務時間が長時間になると地味に辛いポイントです。それが理由で家を手放すケースも多いので、通勤が楽というのは非常に良いと思います。

○車を持たない

マイカーは維持費が高く、カーシェアリングで問題ないなら持たないに越したことはありません。ただ、あまりにこだわるのも良くないので、必要だと感じた時に保有するのはOKです。複数路線乗り入れというのは資産価値的にも○ですね。

○貯金を500万円残した

頭金を1200万円も入れているのがとても立派なのに、いざというときの手元資金を残したのはGoodです。何かあっても安心できますし、お子様が小学生になったら奥様が働くのも返済面では良いですね。

住宅ローン返済はなかなか大変だと思いますが、奥様の力も借りて御二人でがんばってくださいね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします


世帯年収950万円で3400万円の新築一戸建てを購入(大阪府 わははさん)

大阪府 わははさん

年齢・家族構成:私39才、妻30才、子供1才
世帯年収:950万(私750万、妻200万)

物件価格 3400万(諸経費すべて込み) 新築・一戸建て
頭金 500万円
住宅ローン借入額 2900万円

金利タイプ 固定1%、変動0.625%
借入額 固定(2000万円)、変動(900万円)
借入期間 35年
毎月返済額 足して8万円
ボーナス時加算額 0円
管理費・修繕積立金 0円

一言

住宅ローン減税が終わる10年後から毎年70万程度繰り上げ返済をして、60才で完済したいと思っています。
借入金の世帯年収とのバランス、21年での返済計画などについてアドバイス頂けますか?

アドバイス

わははさん、投稿ありがとうございます。

世帯年収から見て、返済はまったく問題ないと思います。ミックスローンにして固定と変動を組み入れていますので、10年後に金利が上昇気味なら変動金利から返済していけば特に不安なこともありませんね。

あえて何かしら不安材料を探すとすると、第二子誕生により奥様が退職すること。私立のお受験をするなど教育費の負担。これくらいだと思いますが、奥様の収入がなくなっても返済が苦しいとは思いません。

私立も年間100万円程度と考えると、奥様の収入でまかなえますね。両方が重なったときは、少し慎重に検討してみてはいかがでしょうか。

10年後には住宅ローン控除が終了し、固定資産税分くらいはまかなえていたものが、実負担がかかることになります。また、お子様も教育費がかかり始める時期ですので、きついと思ったら無理して繰上げ返済する必要はないと思いますよ。

現在余裕があるのでしたら、今のうちにきっちり貯金をしておくと安心ですね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします


年収620万円で6200万円の新築一戸建てを購入(静岡県 きこりんパパさん)

静岡県 きこりんパパさん

年齢・家族構成:夫31歳、妻24歳、娘1歳
世帯年収:650万円

物件価格 6200万円 新築・一戸建て
頭金 1000万円
住宅ローン借入額 5200万円

金利タイプ 変動金利・0.725%
借入額 5200万円
借入期間 35年
毎月返済額 140,000円
ボーナス時加算額 0円
管理費・修繕積立金 0円

一言

念願のマイホームを取得し引っ越して8ヶ月が経ちました。
家族みんな笑顔で暮らしています。

妻は現在専業ですが国家資格を持っており前職では今の私よりも年収が多かったこともあっていざとなれば働いてもらえばなんとかなると思い借入額を強気に出てしまいました。

これまでの年間収支からシミュレーションすると子供の学資保険と自社株購入金額を除いても年間100万円の貯蓄ができる計算ですが、子供ももう二人は欲しいので将来が少し不安です。

アドバイス

きこりんパパさん、投稿ありがとうございます。

マイホーム取得して、家族みんなが笑顔で暮らせているのでしたら、とっても幸せなことですね。家を購入した甲斐がありましたね。家を購入する際に、損得勘定をしたり、売却の出口戦略を考えたり、いろいろと検討しているうちに身動きとれなくなってしまうこともありますが、結局幸せに生活できているならすべてOKですよね。

収入に対して、住宅ローンの借入額が単純計算すると8倍なので多いと感じますが、シミュレーションの結果で年間100万円の黒字なら十分ですね。例えば、手取り収入の半分が住宅ローンで消えてしまうような、無謀と思えるローンを組んでいても全然黒字でまわせている家庭もあります。こればかりは人それぞれですね。

堅実な生活設計がされているようですので、お子様が2人増えても問題ないでしょう。気になるのは将来の教育費ですが、いざとなれば奥様に働いてもらえばこちらも問題なさそうですね。国家資格のおかげで復職しやすいのでしたら、子育てが一段落したところで、仕事に復帰すれば家計面でも安心できますね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします