大阪府　スミレさん

年齢・家族構成:夫36 妻31 子2歳
世帯年収:490万円

物件価格　4800万円　新築・一戸建て
頭金　0円
住宅ローン借入額　4800万円

一言

本当にやっていけるか不安で仕方ありません。。

今は妻が扶養内で月100万ほどいずれ復帰世帯収入が800万強になる予定です。

子供はあと2人増える予定です。

現在賃貸で8万ちょっとで貯金は7万ほど出来ています。

手持ちのお金は諸経費に使いほぼありません。

無謀な気がして仕方ないです。。

アドバイス

スミレさん、投稿ありがとうございます。

どういう事情だったかわかりませんが、思い切りましたね。頭金無しの高額ローンですので、不安になる気持ちはとてもよくわかります。

今の収入ですと無謀ともいえますが、頼みの綱は奥様の職場復帰です。世帯年収が800万円となれば、一転返済は可能となります。

しかし、不安はお子様の予定があと2人ということ。あと、2回は奥様の減収期間があることになります。期間も産休・育休で長くなりますので、その間は一人の収入で耐えないといけません。

そういって悩んでいても仕方ないので、前向きに試算してみましょう。

まず現在の家賃と住宅ローンの比較で、5.5万円値上がりましますので、単純に貯金が月1万5千円に減る計算となります。それもボーナス払いにて消えてしまうため、実質貯金ができなくなります。

団信に入るから生命保険を減額するなど代替策をとらないとジリ貧になりかねません。諸経費で貯金を使ってしまったのなら、なんとしても黒字にしないといけません。知恵を絞って黒字にしていくしかありませんね。

奥様の復帰後は一息つけますので、その間に貯金を増やしましょう。どれだけ貯金を貯められるかで、住宅ローンの返済が楽になるか変わってきますので、がんばりましょう。

ちょうど住宅ローン減税が終わる頃には、完全共働きができると思いますので、そこまでの辛抱です。もっともその後も教育費を考えると油断はできませんが･･･。

なにはともあれ、家計をうまく回していくことに尽きますので、がんばってください！

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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兵庫県　さくらんぼさん

年齢・家族構成:旦那34歳 妻26歳 子 小学生2人 幼稚園1人
世帯年収:580万

物件価格　3900万　新築・一戸建て
頭金　100万円
住宅ローン借入額　3900万円

一言

五人家族です。

旦那が歩合制で平均手取り35万、ボーナスは年末のみ。
私のパートで6万ほど。

下の子が小学校にはいれば、もっと働く予定です。

生活は節約しており、24万未満で、生活しています。

家賃は今は66000円です。

この年収では無謀でしょうか？

アドバイス

さくらんぼさん、投稿ありがとうございます。

賃貸の家賃と比べてちょうど5万円上がる計算ですね。現在、24万円以下で生活しているとすると、単純に29万円となります。まだ10万円以上貯金できているので安全圏ではあります。

やや気になるのは、ご主人の収入が歩合制というところでしょうか。

平均の手取り額は大きいのですが、季節変動などがあって多い月と少ない月に極端に差があったり、そもそも成績偏重な給与形態だと気になりますね。ボーナスも夏の分は月々から貯めておかないといけません。もっとも毎月節約して24万円以内に抑えられているのは毎月変動があるからかもしれませんね。

2,3年後にはもっと働くつもりということですが、扶養の範囲で働くとすると増やせるのは2万円強です。これからかかる教育費を考えると、扶養を超えて働くことも検討しても良いかもしれませんね。

やや条件がつきますが、

ご主人の収入が歩合制ではあっても、年収で考えれば安定している。
教育費の貯め方、教育方針について計画がついている。

ということなら無謀というわけではありません。大変な面もあるかもしれませんが、がんばってください。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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大阪府　ベッシーさん

年齢・家族構成:夫34歳 妻32歳 子2歳
世帯年収:900万（夫620万 妻280万［正社員 時短］）

物件価格　5500万円　新築・マンション
頭金　1700万（1500万＋諸費用200万）
住宅ローン借入額　4000万円

一言

予算より500万程オーバーしてしまい、返済が心配になってきています。子供はもう1人数年以内に欲しいのでその場合、妻は再度育休を取り、その後復帰し子供が小さいうちは時短勤務の予定。

ローンの組み方はこれからなのですが、変動にするか固定にするか検討中です。

現在は賃貸でマイカー保有ですが、毎月のローン含め駐車場代、保険などもろもろかかるので物件が駅近なこともあり手放すことも考えていますが、子供いるので必要なのではないかと迷っています。

購入後は手元貯蓄が300万程度になってしまいます。子供が産まれてからなかなか貯めれていないのですが、年間で最低どれくらい貯めるべきでしょうか…。

アドバイス

ベッシーさん、投稿ありがとうございます。

予算を決めていてもいくつか物件を見ると、ついつい予算はオーバーしがちなもの。ある意味仕方がないことですね。

ローンの組み方はもっとも悩ましいところですが、2018年2月現在のフラット35は1.4%です。毎月の返済額は10.5万円ほどでしょうか。この差額の約1万5千円を将来の安心料として考えられるかどうかです。

今後は金利の上昇も考えないといけない時代ですので、固定金利の方が安心なのは間違いないですね。

マイカーについては、年間にすると維持費が結構かかると思います。

地域柄だったり、帰省に使うのかどうかであったりで判断に悩むところだと思います。ただ、直近困っていないのでしたら、何かあったときに削減できる固定費だと見ておくのも手です。今の状況だと焦って処分する必要もなさそうですが･･･。

購入後も十分な貯金を残しているのでしばらく心配することはないでしょう。ただ、お子様が生まれてから貯金ができていないのは気がかりですね。もう一人できると、その間、奥様は産休、育休、時短勤務と収入減となった状態が続きます。しばらくは現在の収入で生活していくことを考えた方がいいでしょう。

現在も赤字ではないのでしょうが、貯蓄が増えない状況というのは精神衛生上良くないものですね。今でも十分高収入ですし、決して貯金ができないとは思えません。だったら、会社の財形貯蓄を利用して強制的に貯金をしていったり、ふるさと納税をやってみたり、何かやる気が出るひと工夫をすれば、貯金もできそうですね。

具体的な金額は人それぞれだと思いますので、まずはがんばってみてください。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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