東京都世田谷区　さいとうさん

年齢・家族構成:31歳　夫婦共働き
世帯年収:1,250万円

物件価格　7,000万円　新築・マンション
頭金　1,000万円
住宅ローン借入額　6,000万円

一言

現在共働きで、犬がおります。将来にわたり、子供を作る予定はありません

年収1,250万円は額面です（夫850万円、妻400万円）

現在諸経費込みで7,000万円のマンションの購入の検討段階です。

現金・株含め総資産は3,000万円ほどですが、ローン金利が低いこともあり、頭金は1,000万円ほどで、他は運用及びいざというときの蓄えとして現金で持っておこうと考えています。
また、現在保険は加入していません。

以上の状況で、7,000万円の物件は高すぎるでしょうか。
アドバイスどうかよろしくお願い致します。

アドバイス

さいとうさん、投稿ありがとうございます。

結論から言うと、現在の状況だと高すぎることはありません。

理由としては以下となります。

• 教育費の不安がない

お子様を作る予定がないため、将来のライフプランが立てやすいですね。特に都内であると教育費はどうしても高くなりがちです。奥様のキャリアも途絶えないので、収入減の不安も小さくなります。

• 低金利の恩恵を受けられる

現在は史上空前の低金利が続いています。住宅ローン金利も低いので、たとえば10年前と比べても相当有利です。フラット35が3%もしていたのですから。

変動金利も実効金利が1.5%程度でしたので、そうすると返済額は18.3万円です。3万円近く増えてしまうことになります。やはり現在の低金利の恩恵を受けられることは大きいです。

• 金融リテラシーが高い。

31歳という年齢ですでに金融資産が3000万円あること。保険に加入していないこと。頭金も1000万円しか入れないことから、相当お金や運用、家計管理などに詳しいのだと思います。

この調子で生活していけば、住宅ローンの返済も怖くありませんね。

一点、不安があるとすれば、マンションの割に管理費・修繕積立金が安いことです。将来、追加で修繕積立金がかかるかもしれないので気をつけたほうがいいかもしれません。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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神奈川県　らららさん

年齢・家族構成:夫33歳、妻32歳、子供0歳
世帯年収:1600万円（夫750万円、妻850万円)

物件価格　5600万円　新築・一戸建て
頭金　0円
住宅ローン借入額　5600万円

一言

すでに購入済みです。現在は共働きで問題なく返済できていますが、将来夫婦のどちらかが働けなくなった時が少し心配です。

また、保育料がかなり高額なのと、両方とも実家からの協力や援助は一切期待できない為、ベビーシッターなどをフル活用する必要があるので、一般的な子育て家庭と比べてやむを得ない支出がかなり多いと思います。そんな中でも、年間300万円以上の貯金を目標に節約に励んでいます。

住宅ローン減税のある１０年間でしっかり貯金をして、１０年後の金利次第では繰り上げ返済をしたいと考えています。アドバイスなどいただけると幸いです。

アドバイス

らららさん、投稿ありがとうございます。

通常、お二人の収入だと返済に不安はないでしょうが、高収入がゆえに保育料も高く、お休みも取りにくいのでしょうか。ベビーシッターも活用して子育てしているのはとても立派ですね。

第二子が誕生したり、どちらかが転勤になったり、一馬力となった際は確かに不安です。300万円を目標に貯金しているのは、将来の不安をなくす意味でも重要ですね。

10年間予定通りしっかり貯金をすれば、3000万円となります。そこまで貯まっていれば、繰上げ返済してもしなくても怖くありませんので、金利で決めればいいでしょう。

どちらかが働けなくなった時のことは、今から心配しても仕方がありませんので、できる範囲のことをやっていくしかありませんね。無駄遣いをせず、しっかりと貯金しておくのが今の最善策ですね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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東京都　ゆうさん

年齢・家族構成:夫26歳、妻26歳、来年2月第一子出産予定
世帯年収:1000万円

物件価格　5200万円　新築・一戸建て
頭金　0円
住宅ローン借入額　5200万円

一言

現在共働きで夫婦共公務員です。年収1000万円は昨年の総所得になります。手取りではありません。

来年の2月第一子が生まれるので、12月から産休に入り、1年間は妻の給料が7割になります。1年後には復職予定です。

5200万円の住宅は購入を検討中のもので、まだ、購入はしていません。上のローンは不動産に資金計画していただいたものです。貯金額は少しありますが、生まれてくるこどものため、頭金はなしで考えています。

公務員夫婦の5200万円の物件は背伸びしすぎでしょうか。アドバイスどうかよろしくお願い致します。

アドバイス

ゆうさん、投稿ありがとうございます。

お子様が生まれるそうで、おめでとうございます。産休で一時的に給料が減っても収入から見ると問題ないと思います。特に1年で復職するのでしたら、大きな収入減とはなりません。背伸びかどうかについても、年齢を考えても気にすることはないと思いますよ。

物件価格についてもフラット35で借りてしまえば、年齢が若いこともあって繰上げ返済をがんばる必要もないので、それほど心配することもありませんね。

頭金なしということですが、フラット35の場合は頭金なしだと金利が上がるのが要注意です。融資率が9割以下と9割超で金利が0.44%変わります。2016年10月現在だと、9割以下は1.06%に対し、9割超は1.50%です。

不動産業者に出していただいた毎月返済額は、9割以下で算出されているのではないでしょうか。

1割の頭金が用意できない場合は、1割分を別のローンで貸してくれる金融機関もあります。金利は少し高くなりますが、融資を受けて9割以下にした方が安くなるケースがほとんどなので検討してみてはいかがでしょうか？

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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