神奈川県横浜市都筑区　レイさん

年齢・家族構成:夫35 妻35 子供二人 7歳と9歳
世帯年収:850万円（夫550 妻300）

物件価格　5,680万円　新築・一戸建て
頭金　800万円
住宅ローン借入額　5,040万円

一言

そこそこ名の知れた企業に勤めてます。

今回、10年固定0.4%の審査に通りましたが、10年後以降の金利引き下げ率が1.4%になる商品です。
変動ですと、引き下げ率がずっと1.875% です。

mixも可能ですが、どのようなプランで返済するのが一番良いか悩んでます。

ちなみに、手元には400万残してます。子供の養育費で必要になるかもしれないので。

アドバイスよろしくお願いします。

アドバイス

レイさん、投稿ありがとうございます。

当初10年固定は、現在の超低金利を受けて非常にお得に感じます。

しかし、10年後以降の金利引き下げ率が1.4%ですと、変動金利の店頭表示金利が現在と変わらない場合でも1.075%の金利となります。毎月の返済額が約1万円ほど上がる計算です。

その場合、変動金利で金利が変わらなかったケースに比べ、総返済額は100万円ほど高くなります。そう考えると、損ともいえますね。

当初10年固定は人気があるので銀行にとっても有利な金利を出す割引合戦になっています。ですので、現在は変動より安くなっていますね。10年以内に住み替え予定があれば文句なしでこれでいいですね。

現在は金利の下落が一段落し、今後は上昇も考えられます。特に東京オリンピック後に起きる出来事は予測できません。ですので、理想を言うと現在のうちにフラット35や30年以上の超長金利固定にするのが良いですね。

ミックスローンも検討しているのでしたら、長期固定も混ぜればいかがでしょうか？

頭金は十分入れていますので、これ以上は不要でしょう。将来の教育資金に手元資金を残すのは良いことだと思いますよ。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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東京23区内　桃子さん

年齢・家族構成:夫（30歳）妻（28歳）
世帯年収:夫（350万）妻（450万）世帯年収800万

物件価格　4500万円　新築・マンション
頭金　300万円
住宅ローン借入額　4200万円

一言

双方自力で学費を払っていたため（奨学金）、全て完済後、少ない頭金での購入となりました。
都内人気駅から徒歩10分以内の好条件でしたので、将来移動したときに、貸したり売ったりすることも視野に入れております。

1点不安なのが、世帯収入は800万あるものの、現状私の方が収入が多く、今後出産などのイベントが発生した際に、収入減しても問題なくやっていけるかどうかです。（年収380万ほどにダウンする予定です）

子供が生まれるまでは、なるべく貯蓄・繰り越し返済をしていきたいと思います。

ご意見・アドバイスなどありましたらよろしくお願いいたします。

アドバイス

桃子さん、投稿ありがとうございます。

まずは奨学金の完済おめでとうございます。
私も奨学金を返済していたので気持ちがわかります。人生最初の大きな借金ですので、完済するとホッとするものですね。

しかし、返済が終わったタイミングが早い気がしますので、繰上げ返済をしていたのでしょうか？だとしたら、別に貯金もありますし、かなり家計管理がしっかりしていますね。

今後は住宅ローンが新たな借金となってしまいますが、お二人なら大丈夫そうなのでがんばってください。

さて、不安材料は何といっても出産による収入減ですね。桃子さんの職業が産休や育児休暇を取りやすいかどうかにもかかっていますが、一時的に減収となるだけなら大丈夫でしょう。

もし、退職するということになると、返済は一気に苦しくなりますので、ご主人の収入が安定するまでは働き続ける必要がありそうです。

しかし、いざというときは都内の人気駅で徒歩も10分以内なら、売却も賃貸に出すことも難しくないでしょうし、出口戦略を考えているのは◎だと思います。

お子様が生まれるまでは繰上げ返済もやめておいて貯金に専念し、生活防衛資金を貯めておくのが良いでしょう。まずは安心して妊娠・出産を迎えられるようにしておくのが良いですね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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