茨城県　手造好き太郎さん

年齢・家族構成:夫：31歳 妻：31歳 子供：1歳 1人予定
世帯年収:夫(会社員)：710万円 妻：専業主婦(5～6年後に60万円)

物件価格　4850万円　新築・一戸建て
頭金　500万円
住宅ローン借入額　4350万円

一言

可処分所得で考えると返済比率が30%程になり苦しく、年収の5倍などの基準から考えると借り過ぎが否めません。
学費がかかる頃に収入も頭打ちになると思われ、老後貧乏が心配です。金利確定まで低金利であることを祈るばかりです。

子供はもう一人欲しいですが、一人のままで教育費にあてるか、全部公立で我慢してもらうか悩みどころです。

地域柄車が必要で、2台所有しております。
現在の家賃が7万円 #補助があって4万円。
家のために毎月10万円弱貯金を貯金してきましたが、居住費が今より負担になります。
# 致し方有りませんが。

皆様のアドバイスをいただけると有難いです。

アドバイス

手造好き太郎さん、投稿ありがとうございます。

現在の家賃が補助を入れて4万円ですんでいたのが、購入後は約16万円となると住居費にかかるお金は相当増えますね。毎月10万円できていた貯金も難しくなるかもしれません。

単純に計算すると貯金ができなくなりますが、年齢的にもまだしばらくは昇給があると思いますので、我慢しつつ奥様が働けるようになるのを待つことでしょうか。

不安要素には他にも増税ラッシュがあります。専業主婦や年収が800万層は現在の自民党や財務省からは完全に狙い撃ちをされるところなので、油断はできませんね。

ご自身にも自覚があるとおり、返済が苦しいのは覚悟が必要です。フラット35ですので、返済金額が固定されるのは良いですね。返済額は変わらず、後は手取りの収入に応じてどうして行くかを考えればいいので、計画が立て安くなります。

車は必須な場所でしょうから、削減するのは難しいでしょうし、すでに1台は軽自動車にするなど手は打っていると思います。いざというときには1台はやめることが必要かもしれませんし、他にも固定費で削れるものがないか探しておいた方がいいかもしれません。

聖域は作らず、教育費もその削減対象とすべきです。逆に大逆転で、幼児教育の無償化などで楽になる部分もあるかもしれませんが･･･。

老後貧乏とならないためにも、がんばっていきましょう。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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群馬県　むぎさん

年齢・家族構成:本人40歳 妻33歳 現在妊娠中で8月出産予定
世帯年収:630万(会社員300万 妻会社員330万)

物件価格　3700万(諸経費、外構費込み)　新築・一戸建て
頭金　700万円
住宅ローン借入額　3000万円

一言

不妊治療で貯金を使ってしまった為、頭金を入れると貯金が100万程しか残らないことが少し不安です。

車は普通車を2台所有していて、1台のローンがあと3年ほど残っています。

妻が育休明けに時短勤務になると世帯年収が550～580万くらいになってしまいます。

私の年収が上がる見込みがあまりないのと、2人とも退職金がないので老後の為に貯蓄型の保険に入っていてそれも合わせ現在は毎月6万程を貯金しています。
これから学資保険も組もうと考えているのでこのまま住宅ローンが返せるのか正直不安です。

私の年齢も考え 繰上げ返済も計画してやらなければと思っているのですが、そのタイミングや教育資金の準備のバランスが難しく悩んでいますのでアドバイスよろしくお願いいたします。

アドバイス

むぎさん、投稿ありがとうございます。

まずは大変な不妊治療を終えられて、妊娠おめでとうございます。そこでお金を使っても十分な頭金を貯めているので立派ですね。

単純に世帯収入と住宅ローンの返済額をくらべると、返済は難しくはありません。

しかし、むぎさん家特有の悩みもいろいろととありますね。

・1人1台が当たり前の群馬県では、車の維持費がかかります。（月4万円程度？）
・退職金代わりの貯蓄型保険をかけています。（月6万円）
・教育資金のための学資保険や子どもにかかる費用。（月2万円）
・年齢的に少なくとも10年分は繰上返済したい。（月3万円）

これらを固定費と考えると、毎月の使える金額はかなり減ってきますね。

ボーナスを無視してざっと月々にならすと、15万円程度でしょうか。住宅ローンと合計して23万円を差し引いて生活できるかどうかです。いかがでしょうか？

苦しい場合は何かを削らなければなりません。

クルマを1台軽自動車にする。貯蓄型保険を減額する。携帯電話は格安携帯にするなど･･･。

繰上返済のタイミングも確かに難しいですね。

手元の貯金をためておいて住宅ローン控除の切れる10年後から始めるか、気にせず教育費のかからぬ子どもが小さいうちにドンドン始めるか、どちらかだと思います。

教育期間が終わってから一気にというのでは、ちょうど定年時期と近くなっていますので老後資金に影響が出そうです。また、変動金利ですので金利上昇も気になるところ。そう考えると早めに動いた方がいいでしょう。

お金のかかる時期を把握しておくために、ライフプラン表を作成しておくと良いですね。

悩むこと多いかもしれませんが、生まれてくるお子様と新居での生活楽しみですね。がんばってください。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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北関東　けいすけさん

年齢・家族構成:夫30歳、妻30歳、子2歳 そろそろあと1人予定
世帯年収:700万円（夫250、妻450）

物件価格　4200万　新築・一戸建て
頭金　300万円
住宅ローン借入額　3900万円

一言

住宅ローン始まったばかりです。

地方の為1人1台車必須（現在ワンボックス、コンパクトカー）

私は自営業、妻は公務員の為、子供の急病などは私が対応し妻は産休育休後も問題なく働いてます。

妻は年数に応じて年収はあがるとおもいますが私は転職等しないと上がる予定はありません。

高校までは公立の予定ですが2人目がいて住宅ローンを払っていけるかが心配です。

アドバイス

けいすけさん、投稿ありがとうございます。

地域柄しょうがないことですが、住宅ローン以外にも車2台の維持費が重くのしかかりますね。買換えのために頭金も貯めておかないといけませんし、自動車保険やガソリン代など固定費という点では住居費とセットで考えておく必要があります。

けいすけさんは自営業で年収増の予定がないということですが、奥様のフォローができているのでメリットも大きいです。育児の面ではどうしても女性側に負担が大きくなりがちですので、バックアップできているのはお互いにありがたいですね。

住宅ローンの返済の上では、奥様が公務員ということも安心材料です。世帯年収から考えると子どもが2人になってもやっていけると思います。

一点不安材料を挙げるとすると、けいすけさんの職業が安定しているかどうかですね。自営業ということで業態によっては、景気や周辺環境の影響を受けないか心配です。もしそのようなことがあるのなら、転職するなどそうなったときのことも考えておいた方がいいかもしれませんね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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