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世帯年収900万円で3750万円の新築一戸建てを購入(埼玉県 まろんさん)

埼玉県 まろんさん

年齢・家族構成:夫34歳、妻36歳、子供2歳
世帯年収:夫550万、妻350万円(時短勤務中)

物件価格 3750万円 新築・一戸建て
頭金 600万円
住宅ローン借入額 3150万円

金利タイプ 変動0.95%
借入額 3150万円
借入期間 35年
毎月返済額 約87,000円
ボーナス時加算額 0円
管理費・修繕積立金 なし

一言

これから契約しようとしている段階です。

貯金が1600万あり、そこから頭金を600万出す予定です。現在の変動金利0.65に病気保障の特約0.3%を足して0.95%で考えています。そうすると月々の返済は87000円の計算になりますが、これから金利が上昇した時のことを考えると非常に不安です。

今は車を所有しておりませんが、子供がもう1人欲しくいずれ軽自動車を購入することになると思います。

妻である私は現在正社員ですが、勤務先が遠いため子供が2人になったら退職し、近場でパートとして働く予定です。そうなると収入はおそらく現在の半分以下になると思います。子供の教育費や老後の資金を貯める余裕がなくなることを懸念しております。

アドバイス

まろんさん、投稿ありがとうございます。

今までは共働きでしっかり貯金をしており、頭金を払ってもしっかり手元資金を残すことができますね。これだけの備えがあると、金利上昇したとしても十分対応可能です。

病気保障特約ですが、いわゆる8大疾病保障付住宅ローンと呼ばれるものだと思います。ガンや脳卒中などと診断されれば住宅ローンの残高が0円となるタイプですね。

0.3%の金利上乗せとなると、月額4000円ほどですので、年間で5万円弱となります。万一の時に住宅ロ-ンがなくなるのはありがたいですが、それなりに金額もかかりますので、医療保険などの見直しは必須です。面倒と思わずにやってくださいね。

さて、今後気になるところは、車の所有と正社員を辞めることですね。どちらも家計的にはマイナスです。

まずクルマは軽自動車の予定ですので、維持費はそれほどかかりませんね。一軒家ですので駐車場代がタダなのは大きいです。お子様が2人になった後の移動や買い物を考えると必要経費だと思います。

次に2人目が生まれた後は、パートとして扶養の範囲内で働くと思いますので、およそ100万円の収入となりますね。世帯年収は約650万円となりますが、返済は問題ないと思います。ただ、正社員でいるうちになるべく貯金はしておいた方がいいので、残りの2~3年はしっかり貯金しておくと安心できそうです。

教育費や老後資金を考えると頭が痛いですが、まろんさんは堅実に貯金してきた実績がありますので大丈夫だと思います。がんばってください。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
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世帯年収800万円で2280万円の新築一戸建てを購入予定(足利市 小山さん)

栃木県足利市 小山さん

年齢・家族構成:夫36歳 妻38歳 子供二人(5歳、1歳)
世帯年収:800万円

物件価格 2280万円
頭金 70万円
住宅ローン借入額 2500万円

金利タイプ フラット35
借入額 2500万円
借入期間 35年
毎月返済額 約7万7000円
ボーナス時加算額 0円
管理費・修繕積立金 なし

一言

報告ではなく、今まさに契約しようかという段階です。

主人の親が住んでいる家が主人名義になっていて残債もあるため、購入希望の家は私(正社員で働いています)と二人名義になると言われました。二人名義だと自ずと登記も2倍など費用や贈与税などあるのでご意見アドバイスをいただけたらと思いコメントしました。

今の年齢から35年間払っていくのに今ひとつ踏み切れずにいます。お知恵をいただけますようお願いします。

アドバイス

小山さん、投稿ありがとうございます。

普通に住宅ローンを組むのでしたら、世帯年収から考えても何も問題ありません。年齢的な問題も繰上げ返済で解決できるはずです。やはり気になるのは、すでに1軒分の住宅ローンの残債があることですね。

二重にローンを組むのは大変なので、金融機関が共有名義を求めてくるのも理解できるところです。

共同名義になっている時のメリットは住宅ローン控除が無駄なく使えることだと思います。ご主人だけでは控除枠が使い切れないときは奥様も出資することで、1%すべてを控除可能となるかもしれませんね。

逆にデメリットは小山さんが退職された時に、住宅ローン控除が受けられなくなってしまうことと贈与税がかかるかもしれないことです。今回は金額的に年間110万円を越えませんので贈与税はかからないのでご安心ください。

さて、契約をどうするかとなると、残債を含めて返済が可能か?繰上げ返済ができて老後の負担とならないか?小山さんが退職する予定はないか?などなどを考えて決めるしかありません。

なかなか難しい問題ですが、上記を考慮して考えてみてください、

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
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