栃木県　JTRさん

年齢・家族構成:26歳・妻32歳・子供2歳・0歳
年収:600万円

物件価格　3000万円　新築・一戸建て
頭金　0円
住宅ローン借入額　3100万円

一言

家族のもしもの時に備えて頭金は考えませんでしたが、問題無くローン審査が通りました。

上記は土地と建物と諸経費を対象として民間で住宅ローンを申し込んだ内容であり（団信無料）、現在それの他にフラット35sでも3200万円（土地と建物と外構）仮審査を現在進めている所です（10年間0.6%-0.9%）

それだと金利が低いことにより現在から100万アップしても、それほど変わらなくなる計算なのですが、フラット35の場合団信が任意になるので、年齢的にも安くすむ収入保障保険に入ろうと思っています。（月4千円程度）
まだ審査は終わっていませんが、審査が通った際にはフラット35sで進めていくのがお得でしょうか。

また子供二人が成人しても自分はまだ40代なので、繰り上げ返済をしないで貯金として持っておくか（教育費は毎月1万円積立）、ローン当初ある10年の住宅ローン減税（3年＋a＝100万円）で繰り上げ返済が有効な時期にしておくかで悩んでいます。

まだ教育費にお金がかかる時期ではないので、そもそも繰り上げ返済が可能なのかは不明です。家族は増える予定はしておりません。

それとは別に10年～20年後の修繕費も考えると、手元に残した方が良いのかもしれないと思うと、繰り上げ返済をどうしようかと悩みます。

長文になりましたがアドバイスよろしくお願い致します。

アドバイス

JTRさん、投稿ありがとうございます。

全期間固定またはフラット35sということなので金利上昇の懸念がないのは、今後のライフプランを考えていくのに計画がとてもしやすいですね。審査が通ればフラット35sの方がお得でしょう。現在の超低金利に感謝ですね。

金利上昇がなく、年齢的に返済も定年前にほぼ完済できてしまいますから、繰上げ返済にこだわる必要もありません。繰上げ返済した方がトータルの返済額が下がるので、余裕があるようならするくらいに考えておくと良さそうです。

まずはお子様２人の教育費と修繕費の目標額を決めて、それより余裕がありそうなら繰上げ返済にまわしていくといいですね。老後資金は教育費がかからなくなった50代から貯め始めても十分です。

住宅ローン控除で優遇されているうちはゆとりもあると思いますので、そこでペースを掴んでみてくださいね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

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