神奈川県　しゃろさん

年齢・家族構成:私30歳、夫30歳、娘1歳
世帯年収:800万 夫550万、私250万（派遣で時短勤務）

物件価格　3680万円　中古・一戸建て
頭金　0円
住宅ローン借入額　3680万円

一言

現在、私は育児休暇から復帰して派遣で働いています。引っ越し後は保育園に転園できるかわからないため、万が一退職した時のことも考えて、夫の収入のみでローンを組みました。

築12年の中古戸建で、とても綺麗なので入居時のリフォームは必要なさそうですが、今後屋根や壁の補修が必要になるのでは…とかなり不安です。

また、現在の家賃が11万円のためそれよりも支払いは少なくなりますが、家賃補助3万円もなくなるためそれを考えると負担が増えます。（年収は家賃補助を除いた額です）夫は公務員のため、年収は毎年少しずつ上昇しています。

私は派遣で働き続け、もう一度産休育休を取りたいと思ってはいますが、万が一退職することになった場合、やっていけるでしょうか？変動金利のため、金利上昇した場合も払えるのか不安に思っています。

現在は共働きで毎月8万円貯金できています。（保育園代は5万円程です。）

よろしくお願いします。

アドバイス

しゃろさん、投稿ありがとうございます。

まず現在の状況のままでいけると、返済は余裕ですね。

賃貸時との差額が+15,000円です。毎月8万円も貯金できていることを考えると、単純計算でまだ65,000円貯金が可能です。

懸念点の一つは修繕ですね。耐用年数から考えると、15年から20年で外壁や屋根の塗装が必要となってきます。その時の金額を100万円は見込んでおかないといけません。

一軒家でも計画的にメンテナンスする時代ですので、月に1万円でいいので修繕積立金は予定しておいた方が良いですよ。

もうひとつの不安のしゃろさんの退職についてです。

現在の手取り収入が200万円だとすると、月に約17万円弱です。もし退職すると、現在の貯金が一転してマイナス10万円となってしまいます。保育園代がかからないとしてマイナス5万円。この埋め合わせをするのはなかなか大変でしょう。

ご主人が公務員ということもあって毎年昇給していきますので、それに合わせて徐々にご主人の収入のみで生活する練習をしていくといいですね。もっともなるべく働き続けるのが一番良いですが･･･。

金利上昇の可能性もあり、不安要素ですがこればかりはどうなるか読めません。今できることはできるだけ貯金ができる家計作りをしていくことですね。やはり万一の備えとなるものは貯金ですので、稼げるうちに稼いでおきましょう。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

Tweet

横浜市　ぺんぺんさん

年齢・家族構成:2人（夫34歳、妻37歳）
世帯年収:1100万（夫700万、妻400万。共に正社員）

物件価格　5700万円　新築・一戸建て
頭金　0円
住宅ローン借入額　6300万円

一言

結婚数ヶ月です。
賃貸で月12万円家賃を支払っているのが勿体ないと感じていることと、近々夫婦それぞれ転職したいため、住宅ローン審査に通りやすいうちにペアローンで購入をしたく、新築戸建ての物件購入を考えています。

転職後は世帯年収が下がる可能性を考えていて、夫婦で900万円位になる可能性があります。
また、妻が今後妊娠、出産をする場合も、一時的に所得が減る見込みです。

結婚期間が短いので夫婦の貯金は現在100万円ほど。
独身時代の貯金を出しあって、住宅購入の諸費用（500万円ほど）は支払う予定ですが、今後不妊治療などに費用が掛かる可能性を考え貯蓄はある程度手元に残し、頭金はなしのフルローンを組みたいです。

現在の所得1100万円で夫婦2人だと、ローンを組んでもそこまで生活レベルを落とさずに年200万円は貯蓄可能だと見込んでいます。
（家計簿を1円単位でつけていて、そこから算出した結果です。）

しかし、転職後の所得減リスク、子供ができた場合の教育費を考えて資産すると、5700万円の物件は身の丈に合ってない気もしていて、購入を悩んでます。
みなさん、どれくらいのリスクを取るのでしょうか？

物件は東横線沿線のローカル駅からほぼ平坦な道で4分の住宅街にある3LDKの新築戸建てで、駐車場が飛び地だったり、玄関に着くまでの公道に階段があるものの、かなり気に入っています。

アドバイス

ぺんぺんさん、投稿ありがとうございます。

まずはご結婚おめでとうございます。

現在の年収ですと、DINKSということもあって年間200万円の貯金が可能ということは、ローン返済に不安はありませんね。

懸念されているのは、転職による収入減です。出産による収入減と教育費については、共働き夫婦がみんな通る道ですが、一時的に耐えられれば解決できる問題なので･･･。。

転職により収入がもし下がってしまった場合、現在の生活レベルでは貯金ができなくなってしまいます。教育費や老後について心配になるのも無理ありませんね。

手元に資金を残すためにフルローンにするのは、良い選択だと思います。転職しても収入が減らなかった、不妊治療を行わなかった、などで手元資金が不要と思えば、繰上返済してしまってもいいですし。いずれにせよ選択肢を多く取れるようにしておく方が良いです。

想定する悪い事態となったときは、手元の貯金を利用しつつ、生活から固定費を削ったり、車を手放したり、対策を進めていくしかありません。生活レベルを急に下げるのは難しいですが、必要な状況になればそうせざるを得ませんのでなんとかなります。幸い購入予定の家は東横線でしかも駅から近いとあって、資産価値的には安心できそうですね。

まあ、悪い心配ばかりしていても仕方ないので、まずは今の生活のうちに貯金をがんばっておいて、転職活動でベストを尽くしましょう。収入減にならなければ、心配事も杞憂に終わります。がんばってくださいね。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

Tweet

神奈川県　砂利さん

年齢・家族構成:夫34歳 妻30歳
世帯年収:夫350万（自営業のため±変動あり）妻540万 どちらも税込

物件価格　3680万円　新築・一戸建て
頭金　100万円
住宅ローン借入額　3580万円

一言

夫が自営業かつ以前車の返済に滞った履歴があり、妻の私名義でローンを組む検討をしています。

仕事は続けるつもりで、年齢のこともあり、近い将来は子供も考えています。

私は会社員で、現在役職が付いているのでこの年収ですが、子供が生まれた後は役職は手放さざるを得ないと思っています。

そうすると、私たちが住宅ローンを組めるのは、今しかないのでは…と不安です。

現在は家賃＋車2台の駐車場代で93,200円を支払い、定期預金で月50000円＋毎月の生活費を引いた黒字が月3～5万を貯蓄に回すといった生活をしています。

アドバイス

砂利さん、投稿ありがとうございます。

ご主人が信用情報でブラックになっているのでしょうか。金額や延滞期間にもよりますが、5年間は住宅ローンを組めない可能性があります。幸い奥様が会社員ですので、住宅ローン審査はフラット35などなら問題なく通る金額です。

今を逃すと住宅ローンを組めないのでは？という不安ですが、その時はご主人の信用情報が健全化するのを待ってペアローンや連帯債務（夫婦連名でのローン）を組むことになります。

物件が気に入っているのなら問題ないですが、ローン審査のことで焦っているのなら、一度冷静になるのもいいかもしれません。情報機関のＣＩＣやＪＩＣＣで自分の信用情報を1000円で見ることができますので、確認してみると良いでしょう。

さて、返済については現在の家賃と比較すると、約2万円の負担増です。駐車場は2台とめられるものとして考えています。そうですと、定期預金5万円＋1～3万円程度の黒字となります。十分な貯金額ですね。

修繕のことも考えて積み立てているので、住宅関係の備えは万全です。共働きの今のうちに貯金を作って、妊娠・出産に備えるといいですね。役職がなくなるとどれだけ収入減になるかわかりませんが、貯められるときに貯めておきましょう。

みなさんもコメント欄でアドバイスお願いします。
また、投稿もよろしくお願いします。

Tweet